Wenn es um die Altersvorsorge geht, stehen viele vor der Frage: Reicht die gesetzliche Rente aus – oder lohnt sich eine private Rentenversicherung?
In diesem Vergleich erfährst du klar, verständlich und praxisnah, welche Variante sich für wen eignet und wie du deine Altersvorsorge optimal gestalten kannst.
Kurz erklärt: Gesetzliche Rente vs. private Rentenversicherung
Gesetzliche Rente
Die gesetzliche Rentenversicherung ist die Basisvorsorge in Deutschland.
- Beiträge werden vom Einkommen abgeführt
- Rentenhöhe hängt von eingezahlten Beiträgen und Rentenpunkten ab
- Auszahlung erfolgt lebenslang nach Renteneintritt
Vorteile:
- sicher (staatlich garantiert)
- lebenslange Zahlung
- angepasst an Inflation
Nachteile:
- oft zu niedrig für den gewohnten Lebensstandard
- abhängig vom Rentensystem & Politik
Private Rentenversicherung
Die private Rentenversicherung ist eine zusätzliche, freiwillige Vorsorge.
- Regelmäßig Beiträge einzahlen
- Auszahlung als Rente oder Einmalzahlung im Alter
Vorteile:
- individuell anpassbar
- zusätzliche Sicherheit
- steuerliche Vorteile je nach Tarif
Nachteile:
- Kosten für Versicherung & Verwaltung
- weniger flexibel als Tagesgeld oder ETFs
Kostenvergleich
| Kostenart | Gesetzliche Rente | Private Rentenversicherung |
|---|---|---|
| Beitrag | Pflichtbeitrag über Einkommen | flexibel, z. B. 50–300 € pro Monat |
| Verwaltungskosten | minimal | 0,5–2 % p.a. je nach Anbieter |
| Auszahlung | lebenslang | lebenslang oder Einmalzahlung |
| Steuern | Rentenbesteuerung ab Rentenbeginn | Abhängig von Tarif (Riester / Basisrente steuerlich gefördert) |
👉 Fazit: Die gesetzliche Rente ist „kostengünstig“, private Rentenversicherung kostet extra, bietet dafür zusätzliche Sicherheit und Flexibilität.
Rendite & Ertrag
- Gesetzliche Rente:
- Durchschnittliche Rente ca. 48 % des letzten Gehalts (ohne Zusatzvorsorge)
- Inflationsanpassung nicht garantiert, hängt von politischer Lage ab
- Private Rentenversicherung:
- Vertraglich garantierte Rente + Überschüsse
- Gesamtrendite oft 2–4 % p. a.
- Je nach Tarif und Investmentfonds auch höher
📌 Wichtig: Private Rentenversicherung alleine reicht oft nicht für Wohlstand im Alter, ergänzt aber die gesetzliche Rente sinnvoll.
Risiko & Sicherheit
Gesetzliche Rente
- Sehr sicher → staatlich garantiert
- Politisches Risiko: Rentenniveau kann sinken
- Kein Ausfallrisiko
Private Rentenversicherung
- Versicherungsträger garantiert Mindestleistung
- Insolvenzschutz: bis 100.000 € über Sicherungsfonds
- Markt- bzw. Renditeschwankungen bei fondsgebundenen Policen möglich
Steuerliche Behandlung
- Gesetzliche Rente: Rentenbesteuerung ab Rentenbeginn, derzeit abhängig vom Jahr des Renteneintritts
- Private Rentenversicherung:
- Riester- oder Rürup-Rente steuerlich gefördert
- Fondsgebundene Policen nur auf Erträge während der Auszahlung steuerpflichtig
💡 Vorteil: Private Rentenversicherung kann steuerlich sehr attraktiv sein, besonders für Besserverdiener.
Für wen ist die gesetzliche Rente geeignet?
✅ sinnvoll, wenn:
- du keine Zusatzvorsorge leisten kannst
- Risikoaverse Person
- Basisabsicherung reicht
❌ ungeeignet, wenn:
- Lebensstandard im Alter hoch bleiben soll
- du frühzeitig finanzielle Freiheit willst
Für wen ist die private Rentenversicherung geeignet?
✅ sinnvoll, wenn:
- Zusatzvorsorge erwünscht
- Steuerliche Vorteile genutzt werden sollen
- Planung für ein höheres Einkommen im Alter
❌ ungeeignet, wenn:
- Budget sehr knapp ist
- Flexiblere Anlagen wie ETFs bevorzugt werden
Private Rentenversicherung vs. gesetzliche Rente – Fazit
- Gesetzliche Rente: sicher, Pflicht, aber oft unzureichend
- Private Rentenversicherung: freiwillig, teurer, bietet aber zusätzliche Sicherheit und steuerliche Vorteile
- Empfohlene Strategie:
- Grundabsicherung durch gesetzliche Rente
- zusätzlich private Rentenversicherung oder andere Anlageformen (ETFs, Fonds)
→ Kombination sorgt für komfortables Leben im Alter
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